# 2026 年退休后如何做预算：收入、医疗和不规则账单

*2026-07-24*

退休预算应从真正进入账户的钱开始，而不是预估的福利总额或全国平均数。把可支配的到账资金加总，列出每月必需支出和弹性支出，把年度账单折算成每月预留额，留出一笔复盘缓冲金，再让计划总额与可用现金相符。

这就是**退休后如何做预算**的实用答案。算术并不复杂，更难的是避免把联邦医疗保险（Medicare）扣款、账户转账、年度账单和日常支出记错位置。

本文只讲现金流，不会替你确定提款率、投资组合、Social Security（美国社会保障金）申领年龄、税务策略、福利选择或账户转账金额。请使用自己确认过的数字；在调整提款安排、福利、税务、保险或投资之前，请咨询相应领域的合格专业人士。

![一对老年夫妇在厨房餐桌旁一起查看退休预算](/blog/how-to-budget-in-retirement.png)

## 用六组数字建立月度退休预算

一份实用的**月度退休预算**包含六个部分：

1. 实际可用的到账资金，以及本月已经规划好的其他现金
2. 每月必需支出
3. 弹性支出
4. 为年度和不规则账单准备的每月预留额
5. 由你选择的复盘缓冲金
6. 计划结余

基本计算公式是：

**计划结余 = 可用现金 − 必需支出 − 弹性支出 − 不规则账单预留额 − 复盘缓冲金**

结余为正，表示还有现金可以分配或继续留在手中；结余为负，则表示计划所需现金超过了本月的可用现金。

无论退休后的现金来自一个还是多个来源，这套框架都适用。退休收入不一定固定：福利金额可能变化，养老金条款各不相同，兼职收入可能波动，账户转账则取决于另一份独立计划。美联储于 2026 年 5 月发布的 2025 年家庭调查显示，16% 的退休人士表示自己在此前一个月曾从事有偿工作或通过经营获利。这只是背景信息，并非对任何读者情况的假设。[查看美联储有关退休情况的调查结果](https://www.federalreserve.gov/publications/2026-economic-well-being-of-us-households-in-2025-employment-and-job-quality.htm)。

预算应如实反映本月流入的现金，而不应把不同来源一概而论。

## 第 1 步：从实际可用的到账资金开始

打开最新的账户流水，记下已经到账的金额，或已经确认会在要做预算的这个月到账的金额。常见项目包括：

- Social Security 实际到账净额
- 养老金实际到账净额
- 已通过本预算之外的安排确定的年金款项
- 预计会到账的兼职或其他收入
- 已经规划好的账户转账

请使用到账净额。如果 Medicare 保费或预扣税在 Social Security 进入活期账户前就已经扣除，那么到账金额已经反映这些扣款。再把已扣除的保费列为每月支出，就会把同一笔现金重复计算。

养老金也遵循同一原则。使用扣除所有预扣款或其他扣款后真正进入账户的金额，然后只为仍需从这笔到账资金中支付的费用做预算。

账户转账需要清楚标注。如果一份独立的退休、税务和投资计划已经为本月设定了 $1,000 的转账，那么现金流预算可以把**已经规划好的 $1,000 账户转账**作为输入。预算不应把它称为工资、假定它免税、判断它能否持续，也不应自行计算这笔金额。

### Social Security 数字只是背景，不是目标

2026 年 Social Security 福利的生活成本调整幅度为 2.8%。美国社会保障局（SSA）估算，调整后所有退休劳动者在 2026 年 1 月的月均福利为 $2,071。这个总体平均数不是预算目标，也无法预测任何个人的福利总额或实际到账净额。请使用你自己的记录和账户流水中显示的金额。[查看 SSA 的 2026 年生活成本调整资料](https://www.ssa.gov/cola/factsheets/2026.html)。

到账时间同样重要。SSA 表示，每月付款日期取决于福利类型和受益人的生日，例外情况则以该机构的付款安排为准。不要先假定福利会在某个星期三到账并据此安排账单；请在自己的 Social Security 账户中确认日期，或查看官方[福利付款时间表](https://www.ssa.gov/manage-benefits/view-benefit-payment-schedule)。

如果一笔资金要到当月较晚时候才到账，即使整月收支总额平衡，活期账户也可能在它到账前余额不足。把到账日期和账单到期日放在一起看。退休现金流计划既需要金额，也需要日期。

## 第 2 步：根据真实记录重建每月必需支出

每月必需支出是维持家庭和健康，并履行必要义务的费用。常见的**退休预算分类**包括：

- 住房、房产相关费用和必要的居家开支
- 电费、水费、电话费和网络费
- 杂货和家庭用品
- 交通
- 仍需从到账资金中支付的医疗保费
- 常规共付额、处方药、牙科、视力或听力费用
- 按月支付的保险费
- 必须偿还的债务
- 已经属于本月固定安排的赡养或照护义务

调出几个月的活期账户、信用卡和现金记录。固定费用使用账单金额，可变必需支出则采用符合近期实际情况的区间。[2026 年如何计算你的真实月度支出](/zh/blog/how-to-calculate-your-true-monthly-expenses/)会更详细地说明如何复查交易。

全国数据可以提醒你检查哪些分类，却不应该替你设定金额。美国劳工统计局（BLS）会按家庭参考人的年龄发布消费者支出调查表，其中包括 65 岁及以上群体。这些表格展示的是群体平均数。正如 BLS 所解释的，某一分类的平均值可能同时包含购买过该项目和没有购买过该项目的人。把这些表格当作检查清单，而不是推荐的退休生活标准。[浏览 BLS 消费者支出表](https://www.bls.gov/cex/tables.htm)及其[解读指南](https://www.bls.gov/cex/tables-getting-started-guide.htm)。

近期通胀也不是捷径。2026 年 6 月的消费者价格指数显示，食品、能源、住房和医疗护理的 12 个月价格变动各不相同。把整体通胀率套用到每个分类上，虽然能得出一个整齐的答案，却无法描述真实家庭的情况。根据购物小票更新杂货支出，根据公用事业账单更新水电费用，再根据续保通知更新保险费用。[查看 BLS 发布的 2026 年 6 月 CPI 数据](https://www.bls.gov/news.release/archives/cpi_07142026.htm)。

## 第 3 步：不要把所有医疗费用只放在一行

把所有医疗费用都塞进一个分类，会让预算很难管理。应按不同的发生和支付方式拆开：

| 医疗项目 | 预算处理方式 |
| --- | --- |
| 在福利进入活期账户前扣除的保费 | 已经反映在到账净额中，不要再次列入 |
| 从活期账户支付的保费 | 每月必需支出 |
| 常规处方药和例行就诊 | 根据近期实际金额列为每月必需支出 |
| 已知的年度费用，或金额不固定的牙科、视力、听力和医疗费用 | 不规则账单预留额 |
| 金额不确定且可能较大的自付风险 | 单独评估风险，不要假定 Medicare 存在统一的费用上限 |

2026 年，Medicare Part B（B 部分）的标准保费为每月 $202.90，年度免赔额为 $283。Part A（A 部分）的住院免赔额为**每个福利期 $1,736**，并不是按家庭计算、每年只承担一次的费用上限。这些是官方标准金额，但个人保费和保障相关费用可能不同。请以自己的 Medicare 保障实际适用的金额为准，并确认它是否已经从福利中扣除。[查看美国联邦医疗保险和医疗补助服务中心（CMS）的 2026 年 Medicare Part A 和 Part B 资料](https://www.cms.gov/newsroom/fact-sheets/2026-medicare-parts-b-premiums-deductibles)。

在 Original Medicare（传统 Medicare）下，如果医疗服务提供者接受 Medicare assignment（即同意以 Medicare 批准金额作为全额结算标准），通常在达到免赔额后，你需要为 Medicare Part B 承保服务支付该批准金额的 20%。Medicare 还表示，除非你有补充保险或加入 Medicare Advantage（联邦医疗保险优势计划），否则没有年度自付费用上限。Medicare Advantage、Part D（D 部分）和 Medigap 的费用与规则各不相同。请根据自己的计划文件[核对当前 Medicare 费用](https://www.medicare.gov/basics/costs/medicare-costs)。

2026 年 Part D 的自付费用门槛为 $2,100，但计算时只包括 Part D 承保药品的自付费用。这不是所有医疗支出的上限；保费、牙科费用和其他不属于 Part D 承保药品自付费用的支出都不计入其中。[查看 Medicare 的 Part D 费用页面](https://www.medicare.gov/publications/12229-your-medicare-in-2026-what-you-need-to-know.pdf)。

这就是为什么只设一行“医疗”容易造成误导。每月保费、常规处方药、10 月到期的牙科账单，以及金额不确定的按比例自付费用（coinsurance），是四类不同的规划问题。[2026 年如何为医疗费用做预算](/zh/blog/how-to-budget-for-medical-expenses/)会进一步讲解免赔额、常规费用和储备金。

## 第 4 步：让弹性支出清晰可见

退休预算也应该包括日常享受和自主选择。如果外出用餐、爱好、探亲访友、礼物、订阅或个人支出确实是每月生活的一部分，就应把它们列出来。否则，预算与实际支出之间会不断出现无法解释的差额。

为弹性支出单独设立项目：

- 外出用餐和社交安排
- 爱好和娱乐
- 个人支出
- 可选订阅
- 没有为某次已确定行程另做预留的弹性旅行支出

第一版预算可以使用近期实际金额。如果计划偏紧，这组支出通常比住房、药品或必须支付的款项更适合优先复查。这并不表示每个弹性分类都必须削减，而是让预算明确显示哪些地方可以做选择。

不要只设一个很大的“杂项”数字。如果同一分类里同时装着餐厅消费、礼物、流媒体服务和一件新的园艺工具，你就无法看出究竟是哪项假设发生了变化。

## 第 5 步：把年度和不规则账单折算成每月金额

可预见的非月度费用属于不规则账单，而不是紧急情况。突发且无法合理预见的屋顶维修可能是紧急情况；房产税、保险续费、车辆注册费、节日礼物和常规牙科费用即使不是每月发生，也仍然可以预见。

至少回看过去 12 个月，并展望未来 12 个月。重点查找：

- 房产税或业主协会费用
- 年付或半年付保险费
- 车辆注册费
- 房屋和车辆维护
- 牙科、视力和听力费用
- 年度会员费和订阅费
- 已经确定的旅行计划
- 礼物和季节性支出

使用以下公式：

**每月不规则账单预留额 = 未来 12 个月的预计金额 ÷ 12**

如果账单到期日较近，而你还没有预留资金，则使用：

**每月补足预留额 = 尚需准备的金额 ÷ 距到期日剩余的月数**

例如，未来 12 个月预计有 $6,000 的不规则账单，就需要每月预留 $500：

**$6,000 ÷ 12 = 每月 $500**

预留额是一项预算安排。如果你把现金从活期账户转到自己名下的另一个账户，请把这次资金移动记录为转账；真正支付账单时，再把账单作为支出记录一次。[2026 年如何追踪专项预留金](/zh/blog/how-to-track-sinking-funds/)会解释这一区别；当多笔账单的到期日集中在同一笔资金到账前后时，[2026 年如何用账单日历做预算](/zh/blog/how-to-use-a-bill-calendar-for-budgeting/)也能帮助你安排时间。

## 第 6 步：选择复盘缓冲金

复盘缓冲金是在测试计划期间，为每月正常波动保留的一小笔可用金额。它不是统一适用的百分比，不是紧急备用金公式，也不应被用来隐藏已知账单。

根据可用现金和自己记录中的波动情况选择金额。账单稳定的人可以选择较少的缓冲金；水电、交通或常规医疗费用波动较大的人可以选择更多。金额应由家庭自身情况决定，而不是由某条预算规则决定。

把缓冲金单独列出。到月底时，你就能看清它是吸收了正常波动、完全没有使用，还是用在了某个需要重新设定更准确计划金额的分类上。

## 虚构示例：退休月度现金流为 $3,950

以下示例完全虚构，只用于演示算术，不代表推荐的退休收入、转账金额、支出水平、医疗安排或提款计划。

Jordan 的独立财务计划已经为本月提供了三项现金流输入：

| 可用现金 | 金额 |
| --- | ---: |
| Social Security 实际到账净额 | $2,050 |
| 养老金实际到账净额 | $900 |
| 已经规划好的账户转账 | $1,000 |
| **每月可用现金总额** | **$3,950** |

其中 $2,050 是 Social Security 的实际到账净额。任何在到账前已经扣除的 Medicare 保费都不会再次列入。$1,000 的账户转账只作为既定输入使用；本预算不会计算、推荐或推算这笔转账。

Jordan 的月度计划如下：

| 退休预算项目 | 计划金额 |
| --- | ---: |
| 住房和必要的居家开支 | $1,050 |
| 水电、电话和网络 | $300 |
| 杂货和家庭用品 | $575 |
| 交通 | $275 |
| 从到账资金中支付的医疗费用 | $450 |
| 必须支付的款项和其他必需支出 | $150 |
| **每月必需支出小计** | **$2,800** |
| 外出用餐和社交支出 | $250 |
| 个人支出和娱乐 | $250 |
| **弹性支出小计** | **$500** |
| 不规则账单预留额 | $500 |
| 用户自选的复盘缓冲金 | $150 |
| **月度计划总额** | **$3,950** |

这份计划可以对上：

**$2,800 必需支出 + $500 弹性支出 + $500 不规则账单 + $150 缓冲金 = $3,950**

不规则账单这一项也能对上：

**未来 12 个月预计 $6,000 ÷ 12 = 每月 $500**

下面是一份可能构成这 $6,000 的虚构年度账单安排。这些金额不是目标：

| 预计不规则账单 | 年度金额 |
| --- | ---: |
| 非按月支付的房产相关费用 | $1,800 |
| 非按月支付的房屋和汽车保险 | $1,200 |
| 房屋和车辆维护 | $1,200 |
| 牙科、视力和听力费用 | $900 |
| 礼物和已计划的探亲访友 | $600 |
| 注册费和年度会员费 | $300 |
| **预计不规则账单总额** | **$6,000** |

这个示例的计划结余为 $0，因为全部 $3,950 都已经分配了明确用途，其中也包括缓冲金。真实计划可以保留正数结余。如果 Jordan 只动用了 $90 缓冲金，就会剩下 $60。如果杂货比计划多花 $40，医疗费用比计划多花 $25，那么 $150 缓冲金可以覆盖合计 $65 的差额，还会剩下 $85。

如果同样的分类反复超出计划金额，下次复盘时应该调整假设，而不是让缓冲金长期填补这种固定缺口。

## 计划出现缺口时怎么办

假设已确认的可用现金为 $3,750，而第一版计划总额为 $3,950，那么预算存在 $200 的缺口。

先核对输入：

- 使用的是到账净额吗？
- 是否重复计算了某笔转账？
- 是否把退款当成了持续性收入？
- 某笔月度保费是否已经在到账前扣除？
- 某笔年度账单是否既列在月度支出中，又计入了不规则账单预留额？

如果 $200 的缺口确实存在，就复查弹性支出，以及可以安全调整支付时间的费用。优先保护住房、食品、水电、必要交通、医疗、保险和必须支付的款项。不要想当然地认为，更高的账户转账金额、一笔尚未到账的福利或新增债务就能填平缺口。

如果必需支出超过了已经确认的可用现金，预算就揭示出了结构性缺口。在改变提款安排、福利、保障范围或必付款项安排之前，请咨询相应领域的合格专业人士，或相关的福利、税务、保险、债务或本地援助机构。现金流工作表可以显示缺口，却不能替你决定正确的财务或福利策略。

## 每月复盘一次预算

月末应根据已入账交易完成复盘，而不是依靠记忆：

1. 确认每笔实际到账资金，以及每笔确实完成的预定转账。
2. 核对活期账户、信用卡、现金和其他纳入追踪的账户余额。
3. 补上缺失记录，并把转账与支出分开。
4. 按分类比较计划金额、实际金额和差额。
5. 确认不规则账单预留金仍然分配给原定费用。
6. 用一句话分别解释最大的几项差异。
7. 为下个月更新最明确的一项假设。

付款时间也应该单独检查。如果 Social Security 在一个日期到账，养老金在另一个日期到账，而几笔账单更早到期，就把账户滚动余额和账单到期日历放在一起比较。整月总额可能平衡，但 8 日当天的账户余额仍然可能不足。

复盘时不必紧张。某个月杂货支出偏高，可能只是一次性变化；连续三个月出现相似的超支，通常说明计划金额需要调整。[2026 年如何做月度预算复盘](/zh/blog/how-to-do-a-monthly-budget-review/)提供了更完整的月末检查清单；如果账本与账户金额对不上，[2026 年如何让预算和银行余额对上](/zh/blog/how-to-reconcile-your-budget-with-your-bank-balance/)会更有帮助。

## Expense Budget Tracker 能发挥什么作用

[Expense Budget Tracker 的功能](/zh/features/)可以支持**退休预算**中的记账环节：

- 手动记录收入、支出和转账
- 使用月度预算表格，按分类查看计划金额、实际金额和差额
- 查看账户余额和仪表盘
- 用备注保留某个异常月份的背景信息
- 支持多币种

Expense Budget Tracker 不会计算福利、税款、Medicare 费用、投资回报或安全的账户转账金额。它不会替你转移资金或提供个人财务建议。它在这里的作用更加具体：把计划、已记录的交易、转账、余额和分类差额放在一起，方便复盘。

[入门指南](/zh/docs/getting-started/)介绍托管服务，[自行托管指南](/zh/docs/self-hosting/)则说明如何在自己的服务器上运行这个开源项目。

## 退休预算常见问题

### 如何制定退休预算？

把本月到账净额和其他已经规划好的现金加总，列出每月必需支出、弹性支出、为年度账单准备的每月预留额，以及由你选择的缓冲金。从可用现金中减去完整计划金额，再在月底复查实际支出和账户余额。

### 预算应该使用 Social Security 总额还是到账净额？

使用真正进入账户的净额。如果 Medicare 保费或预扣税先被扣除，它们已经反映在到账金额中，不应再计为从活期账户支付的支出。

### 从退休账户转出的钱属于收入吗？

在这份现金流工作表中，应将其标为**已经规划好的账户转账**，而不是普通劳动收入。只采用另一份独立计划或合格专业人士已经给出的金额。这份预算不应计算转账金额、假定其税务处理方式，也不应预测账户资金可以维持多久。

### 月度退休预算应该包括哪些分类？

先列出住房、水电、食品、交通、医疗、保险、必须支付的款项、弹性个人支出、不规则账单预留额和复盘缓冲金。如果单独列出某项数字会影响决策，就把相应分类进一步拆开。

### 退休后的医疗费用应该预留多少？

请使用自己的实际保费、保险计划文件、处方药费用、共付额、近期理赔记录，以及预计的牙科、视力或听力费用。Medicare 费用会因保障范围、收入、所用服务和医疗服务提供者而异，没有一个医疗金额或统一的自付费用上限适合所有退休人士。

### 年度保险费和房产税属于紧急情况吗？

不属于。如果账单已知或可以合理预见，就应把它作为不规则账单，每月为其准备一部分资金。只有无法合理预见的费用才应归入“紧急情况”。

### 如果退休支出高于可用现金怎么办？

先确认使用的是到账净额，而且没有重复计算转账或扣款。然后复查弹性支出，以及可以安全调整支付时间的费用。如果必需支出仍高于已经确认的可用现金，请在改变提款安排、福利、保障范围、税务或必付款项安排之前，咨询相应领域的合格专业人士或援助机构。

## 让退休现金流保持清晰可见

学会**如何制定退休预算**，关键在于把自家的实际数字归入正确项目。先从实际可支配的到账资金开始，避免重复计算医疗保费扣款，如实纳入弹性支出，再把可预见的年度账单转化为每月预留额。

之后每月都将计划与实际记录核对。一份清晰的退休预算不会替你选择福利或投资策略，但会让你看清进账多少、钱去了哪里、哪些未来账单已经备好资金，以及接下来哪项假设需要调整。

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