چطور در ۲۰۲۶ از قانون بودجه 60/30/10 استفاده کنیم: وقتی هزینههای ضروری همین حالا هم ۶۰٪ درآمد خالص را میگیرند
میخواهید در ۲۰۲۶ از قانون بودجه 60/30/10 استفاده کنید؟ این راهنمای عملی توضیح میدهد چه زمانی این نسبت مناسب است، چطور نیازها و خواستهها را تفکیک کنید، چطور آن ۱۰٪ را حفظ کنید و چگونه بودجهای بچینید که با هزینههای واقعی زندگی جور دربیاید.
ماه گذشته داشتم بودجهای را بررسی میکردم که اجاره، خرید مواد غذایی، بیمه و هزینهٔ نگهداری کودک آن، پیش از اینکه حتی یک پرداخت رستورانی ثبت شود، ۵۹٪ دریافتی خالص را گرفته بود. در چنین ماهی، نسبتی که با واقعیت جور دربیاید خیلی مفیدتر از یک سخنرانی دیگر دربارهٔ انضباط مالی است. معمولاً همانجاست که آدمها شروع میکنند دنبال نحوه استفاده از قانون 60/30/10 بگردند.
قانون بودجه 60/30/10 برای سالی که هزینهها بالاست، این تقسیمبندی روشنتر را پیشنهاد میکند:
- ۶۰٪ برای نیازها
- ۳۰٪ برای خواستهها
- ۱۰٪ برای پسانداز و بازپرداختِ اضافهٔ بدهی
این فرمول جادویی نیست. این یک نسبتِ کاربردی برای خانوارهایی است که هزینههای ضروریشان از مرز ۵۰٪ گذشته است.
این دقیقاً یکی از مسئلههای واقعی سال ۲۰۲۶ است. Gallup در ۶ مه ۲۰۲۶ گزارش داد که هزینهٔ بالای زندگی همچنان مهمترین نگرانی مالی آمریکاییها بوده است. YouGov در ۲ مارس ۲۰۲۶ گزارش داد که ۵۳٪ از آمریکاییها برای ۲۰۲۶ بودجه تعیین کردهاند؛ در حالی که این عدد در ۲۰۲۵ برابر ۴۶٪ بود. در میان کسانی که انتظار داشتند وضعیت مالیشان بدتر شود هم ۶۶٪ گفتهاند قصد دارند خرج غذا خوردن و نوشیدن بیرون از خانه را کم کنند. ردیاب American Affordability Tracker مؤسسه Urban که در ۲ آوریل ۲۰۲۶ بهروزرسانی شده میگوید ۴۹٪ از افراد در خانوادههای آمریکایی منابع کافی برای پوشش هزینههای ضروری و داشتن یک زندگی باثبات در محل زندگیشان را ندارند؛ در حالی که چند هزینهٔ ضروری از ۲۰۱۷ تا امروز سریعتر از درآمدها رشد کردهاند.
آدمهای بیشتری دارند بودجهبندی میکنند. بخش سختتر، انتخاب نسبتی است که با ماهی که واقعاً در آن زندگی میکنند هماهنگ باشد.
این قانون را یک نسبت عملیاتی ببینید
به نظر من بهتر است بودجه 60 30 10 را یک تنظیم عملیاتیِ فعلی ببینید، نه هویت دائمی مالیتان.
پسانداز ۱۰٪ نتیجهٔ رؤیایی نیست. اما وانمودکردن به اینکه قبضهای امروز هنوز داخل یک نسبت تمیزتر جا میشوند، معمولاً یکی از دو مشکل زیر را بهوجود میآورد:
- هزینههای ضروری را کمتر از واقعیت بودجهبندی میکنید و هر ماه احساس میکنید «شکست خوردهاید»
- کلاً استفاده از درصدها را کنار میگذارید و دیدتان به بدهبستانها از بین میرود
نسخهٔ 60/30/10 وقتی مفید است که به نسبتی نیاز دارید که بالا بودن هزینههای ضروری را بپذیرد، بدون اینکه بگذارد پسانداز کاملاً ناپدید شود.
Kiplinger در ۷ ژانویهٔ ۲۰۲۶ نوشت که روش 60/30/10 میتواند در مقایسه با 50/30/20، جایگزین واقعبینانهتری باشد وقتی هزینههای ثابتِ رو به افزایش، بودجهٔ خانوار را تحت فشار گذاشتهاند. این زاویه مفید است، چون 60/30/10 را پاسخی به شرایط گران میبیند. از آن استفاده کنید تا فشار موجود را صادقانه بازتاب دهد و بدهبستانها را جلوی چشم نگه دارد.
اگر هزینههای ضروری شما همین حالا هم از ۶۰٪ بیشتر شدهاند، حتی این قانون هم بیش از حد خوشبینانه است و احتمالاً به یک برنامهٔ عملیاتی فشردهتر نیاز دارید؛ مثل بودجهٔ حداقلی یا بودجهبندی صفرمبنا.
چه وقت 60/30/10 از 50/30/20 منطقیتر میشود
نسخهٔ کلاسیک قانون بودجهبندی 50/30/20 هنوز هم برای خیلیها خوب جواب میدهد. فقط وقتی دیگر بهخوبی نمینشیند که چند دستهبندی همزمان سنگین شوند:
- هزینهٔ مسکن نسبت به دریافتی خالص بالاست
- نگهداری کودک یا مراقبت از سالمند خرجی غیرقابلحذف است
- حداقل پرداختهای بدهی فضای قابلتوجهی اشغال کردهاند
- غذا، رفتوآمد و بیمه همزمان بالا رفتهاند
- درآمد بد نیست، اما هزینههای محل زندگی سرسختانه بالاست
همین نکتهٔ آخر بیشتر از چیزی که مردم قبول میکنند مهم است. مسئله همیشه ولخرجی بیپروا نیست. گاهی ریاضیِ محل زندگی از خود قانون سختتر است.
ماشینحساب Family Budget Calculator مؤسسهٔ Economic Policy Institute در اینجا یک سنجش واقعبینانهٔ خوب است. این ابزار نشان میدهد یک زندگی ساده اما کافی در هر شهرستان و منطقهٔ شهری آمریکا چقدر هزینه دارد، و خود EPI هم صریحاً میگوید که این ماشینحساب پسانداز را در نظر نمیگیرد. بنابراین اگر هزینهٔ محلیِ یک زندگی عادی، پیش از آنکه پسانداز حتی وارد تصویر شود، از قبل سنگین به نظر میرسد، تقسیمبندی 60/30/10 میتواند یک نسبت عملیاتیِ کوتاهمدتِ صادقانه باشد، نه نشانهٔ شکست شخصی.
از دریافتی خالص و واقعیت فعلی شروع کنید
از دریافتی خالص استفاده کنید، نه درآمد ناخالص.
بعد درصدهای فعلیتان را بر اساس دو یا سه ماه عادیِ اخیر حساب کنید. این را بر مبنای آن ماهی نسازید که بهترین رفتار مالی را داشتید، یا آن ماهی که تعمیر خودرو نداشتید، یا آن ماهی که چون تحت فشار بودید نصف خرج معمولتان را حذف کردید.
اگر هنوز این کار پایه را انجام ندادهاید، اول از اینجا شروع کنید:
- چطور در ۲۰۲۶ هزینههای واقعی ماهانهٔ خود را محاسبه کنیم
- چطور در ۲۰۲۶ برای افزایش قیمتها بودجهبندی کنیم
شما دنبال یک جواب ساده هستید: پیش از اینکه اصلاً به خرجهای سبک زندگی برسید، چه مقدار از دریافتی خالص واقعیتان همین حالا دارد صرف هزینههای ضروری میشود؟ اگر جواب مدام جایی حدود ۵۷٪، ۵۹٪ یا ۶۱٪ مینشیند، شما به انگیزهٔ بیشتری نیاز ندارید. به نسبتی نیاز دارید که حقیقت را بگوید.
تعریف دستهبندیها را ساده و ثابت نگه دارید
تمیزترین راه برای اینکه قانون بودجه 60/30/10 جواب بدهد این است که تعریف دستهبندیها را ساده و ثابت نگه دارید. بیشترِ سردرگمی از جایی میآید که آدمها میخواهند دستهبندیها منصفانه به نظر برسند، نه اینکه واقعاً مفید باشند.
۶۰٪ نیازها
نیازها دستهبندیهایی هستند که زندگی را سرپا نگه میدارند و اگر پرداختشان را قطع کنید، خیلی زود دردسر درست میشود:
- اجاره یا وام مسکن
- قبوض ضروری
- خرید مواد غذایی
- بیمه
- رفتوآمدی که برای کار یا امور خانواده لازم است
- نگهداری کودکی که برای کار لازم است
- حداقل پرداختهای بدهی
۳۰٪ خواستهها
خواستهها دستهبندیهایی هستند که میتوانید کمترشان کنید، موقتاً متوقفشان کنید، ارزانترشان کنید یا کلاً کنارشان بگذارید:
- غذا و نوشیدنی بیرون از خانه
- سرگرمی
- هزینههای مربوط به سرگرمی و علایق شخصی
- خریدهای فراتر از ضروریات
- خرجهای صرفاً برای راحتی
- اشتراکهای پریمیوم
- ارتقای سفر
۱۰٪ پسانداز و بازپرداختِ اضافهٔ بدهی
این بخش قرار است از ثبات آینده محافظت کند:
- واریز به صندوق اضطراری
- صندوقهای پسانداز هدفدار
- واریزهای بازنشستگی از محل دریافتی خالص
- پرداختِ اضافه روی کارت اعتباری
- پرداختِ اضافه روی وام دانشجویی
همین بخش آخر اصل ماجراست. خیلی از خانوارهای گرفتارِ هزینهٔ بالا بیسروصدا به نسبت 65/35/0 میرسند و اسمش را بقا میگذارند. بودجه 60/30/10 بهتر است، چون هنوز هم یک مسیر برای پیشرفت باقی میگذارد.
بدهی در دو بخش قرار میگیرد
این بخش، چه از 50/30/20 استفاده کنید چه از 60/30/10، تغییری نمیکند:
- حداقل پرداختهای بدهی داخل بخش نیازها قرار میگیرند
- بازپرداختِ اضافهٔ بدهی داخل بخش ۱۰٪ قرار میگیرد
این تفکیک مهم است، چون حداقلها باعث میشوند ماه جاری از کار نیفتد. بازپرداختِ اضافه هم باعث میشود چند سال آینده کمتر شکننده باشند.
اگر فشار بدهی مهمترین دلیلِ بزرگشدن بخش هزینههای ضروری شماست، این مقالهها همراههای درستی هستند:
- چطور در ۲۰۲۶ با کارتهای اعتباری بودجهبندی کنیم
- چطور در ۲۰۲۶ از شناوریِ بدهی کارت اعتباری خارج شویم
- چطور در ۲۰۲۶ بازپرداخت بدهی کارت اعتباری را دنبال کنیم
یک نمونهٔ ساده از 60/30/10
این همان نسخهای است که من واقعاً در یک مرور واقعیِ بودجه مینویسم.
فرض کنید دریافتی خالص ماهانه $۵٬۰۰۰ است:
| بخش | هدف | مبلغ نمونه |
|---|---|---|
| نیازها | ۶۰٪ | $۳٬۰۰۰ |
| خواستهها | ۳۰٪ | $۱٬۵۰۰ |
| پسانداز و بازپرداختِ اضافهٔ بدهی | ۱۰٪ | $۵۰۰ |
حالا بخش نیازها را به دستههای واقعی بشکنید:
| دستهٔ نیاز | مبلغ |
|---|---|
| اجاره | $۱٬۸۵۰ |
| قبوض و اینترنت | $۲۴۰ |
| خواربار | $۵۲۰ |
| بیمهٔ خودرو و بنزین | $۲۲۰ |
| تلفن | $۷۰ |
| حداقل پرداختهای بدهی | $۱۰۰ |
| جمع نیازها | $۳٬۰۰۰ |
این بودجه پرزرقوبرق نیست. اما همچنان مفید است، چون بدهبستانها را روشن میکند:
- هزینهٔ مسکن دارد نسبت را تعیین میکند
- خواستهها هنوز وجود دارند، اما سقف دارند
- پسانداز و پیشرفت در بازپرداخت بدهی کمتر از حالت ایدهآلاند، اما صفر نیستند
اگر جمع واقعیِ نیازها بهجای این عدد، $۳٬۲۵۰ از آب دربیاید، روی کاغذ زورکی آن را به $۳٬۰۰۰ برنگردانید. نسبت را اصلاح کنید، برنامهٔ مسکن را تغییر دهید، مسئلهٔ درآمد را حل کنید یا ساختار دستهبندیها را بازبینی کنید. هدفِ ساختگی پولی برایتان آزاد نمیکند.
برای آن ۱۰٪ در هر مقطع فقط یک مأموریت تعریف کنید
اینجاست که خیلیها گیر میکنند. ده درصد قرار نیست همهچیز را همزمان انجام دهد، پس معمولاً به یک ترتیبِ اولویت نیاز دارد.
برای بیشترِ خانوارها، من برای بخش ۱۰٪ فقط یک کار اصلی انتخاب میکنم:
- ساختنِ اولین لایهٔ صندوق اضطراری
- کمکردن بدهیِ کارت اعتباری با بهرهٔ بالا
- تأمین هزینههای نامنظمِ کوتاهمدتی که مدام ماه را از مسیر خارج میکنند
اگر بخواهید این بخش کوچک را بین شش هدف ارزشمند تقسیم کنید، معمولاً روی کاغذ حرکت زیادی میبینید، اما در زندگی واقعی پیشرفت چندانی اتفاق نمیافتد.
اگر ماه شما مدام با قبضهای نامنظم بههم میریزد، چطور در ۲۰۲۶ صندوقهای هدفدار را دنبال کنیم پیشنهاد بعدی بهتری است. اگر مسئلهٔ بزرگتر، حاشیهٔ نقدی است، از چطور در ۲۰۲۶ صندوق اضطراری خود را دنبال کنیم شروع کنید.
در تعریفِ نیازها سختگیر باشید
یکی از دامهای نگاه بودجه برای هزینههای بالای زندگی این است که کمکم برای هر چیزی بهانه بتراشد. 60/30/10 برای این کار ساخته نشده است.
اگر هزینههای ضروری بالاست، دربارهٔ اینکه واقعاً چه چیزی ضروری محسوب میشود سختگیر باشید. نسخهٔ پایهٔ یک دستهبندی ممکن است نیاز باشد، در حالی که نسخهٔ ارتقایافتهٔ همان دسته هنوز خواسته باقی میماند.
مثالها:
- سرویس عادی تلفن نیاز است؛ خرید یک گوشی جدیدِ قسطی معمولاً نیاز نیست
- خواربار پایه نیاز است؛ اما عادتهای غذاییِ بیش از حد راحتیمحور هنوز هم میتوانند از کنترل خارج شوند
- خودرویی که برای کار لازم است شاید نیاز باشد؛ اما تیپ گرانتر همان خودرو نیاز نیست
- اینترنت ممکن است نیاز باشد؛ اما افزودنیهای سرگرمیمحور نیستند
برای همین است که مرور هزینهها اهمیت دارد. بعضی خانوارها واقعاً مشکلِ هزینه دارند. بعضیها همزمان هم مشکلِ هزینه دارند و هم مشکلِ دستهبندی.
این روش را برای همان ماهی به کار ببرید که واقعاً در آن زندگی میکنید
من قانون 60/30/10 را در سه لایه میبینم.
1. واقعیت فعلی
چند ماه اخیر واقعاً چه شکلی بودهاند؟
شاید نسبت فعلی 63/24/13 باشد. شاید 61/31/8 باشد. از همانجا شروع کنید.
2. هدفِ بعدی که واقعاً شدنی است
نسبتی را انتخاب کنید که واقعاً بتوانید در دو یا سه ماه آینده اجرا کنید.
شاید یک 60/30/10 سرراست باشد. شاید هم 62/28/10 باشد تا وقتی منتظر تغییر قرارداد اجاره، تسویهٔ بدهی یا افزایش حقوق هستید.
3. جهتِ بلندمدت
هدف بلندمدت هنوز هم ممکن است نزدیکشدن به 50/30/20 باشد. هدف کوتاهمدت این است که نگذارید بودجه به شما دروغ بگوید.
همین تفاوت است که این روش را مفید نگه میدارد. شما اعلام نمیکنید که ۱۰٪ پسانداز برای همیشه کافی است. فقط دارید واقعیت عملیاتیِ فعلی را نامگذاری میکنید، در حالی که دستکم مقداری حرکت رو به جلو را حفظ میکنید.
قبل از اینکه خودتان را سرزنش کنید، هزینههای محلی را بررسی کنید
اگر در یک منطقهٔ شهریِ گرانتر زندگی میکنید، یک مقایسهٔ سریع انجام بدهید:
- منطقهٔ خود را در Family Budget Calculator مؤسسهٔ EPI پیدا کنید
- تصویر هزینههای محلی را با هزینههای ضروری خودتان مقایسه کنید
- بررسی کنید که آیا دستهبندیهای شما به شکل غیرعادی باد کردهاند یا صرفاً هزینههای محل زندگی بالاست
این جای بودجهٔ خودتان را نمیگیرد. فقط زمینه میدهد.
این زمینه مهم است، چون ردیاب Urban Institute نشان میدهد که طی چند سال گذشته چند هزینهٔ ضروری از جمله اجاره، پوشش درمانی و نگهداری کودک سریعتر از درآمدها بالا رفتهاند. گاهی بودجهتان بههمریخته به نظر میرسد، چون محیط زندگی سریعتر از رشدِ حقوقتان گران شده است.
شما هنوز باید ماه جاری را مدیریت کنید. فقط خوب است بدانید فشار اصلی بیشتر رفتاری است، محلی است یا ساختاری.
Expense Budget Tracker کجای این ماجرا قرار میگیرد
Expense Budget Tracker از یک جهت کاملاً عملی مفید است: اگر دنبال یک اپ بودجه 60/30/10 هستید، فقط وقتی نتیجه میگیرید که درصدها به عددهای واقعی در حسابهای واقعی وصل بمانند.
در عمل، این معمولاً یعنی:
- برنامهریزی بودجهٔ ماهانه بر اساس دستهبندی
- مقایسهٔ بودجهٔ برنامهریزیشده با خرج واقعی
- ماندهٔ حسابها در چند حساب مختلف
- جدا بودن انتقالها از خرجهای عادی
- داشبوردهایی برای روندِ هزینهها و ماندهحساب
- پشتیبانی از چند ارز اگر همهٔ حسابهای شما در یک ارز نباشند
یاد نگهداشتن درصدها آسان است. سختیِ اصلی این است که هدفهای دستهبندی را تا وقتی ماه هنوز در جریان است، به ماندههای واقعی وصل نگه دارید.
اگر میخواهید این نسبت صادقانه بماند، آن را با یک چرخهٔ مرور کوتاه همراه کنید:
- چطور در ۲۰۲۶ مرور ماهانهٔ بودجه انجام دهیم
- چطور در ۲۰۲۶ بودجهٔ خود را با ماندهٔ حساب بانکی تطبیق دهیم
نسخهٔ مفید قانون 60/30/10
قانون بودجه 60/30/10 مفید است، چون حقیقتی را میپذیرد که خیلیها ترجیح میدهند از کنار آن رد شوند: خیلی از خانوارها الان در شرایط 50/30/20 زندگی نمیکنند.
اگر درست از آن استفاده شود، سه کار عملی انجام میدهد:
- نمیگذارد هزینههای ضروری را کمتر از واقعیت بودجهبندی کنید
- یک خطِ قابلدیدن برای پسانداز یا بازپرداختِ اضافهٔ بدهی نگه میدارد
- نسبتی به شما میدهد که میتوانید مرورش کنید و بهترش کنید، بهجای معیاری که مدام از آن جا میمانید
اگر ماه شما پیش از آنکه خرج اختیاری اصلاً شروع شود، از قبل گران به نظر میرسد، بهجای یک نسبت آرمانی، نسبتی بخواهید که واقعاً بتوانید مدیریتش کنید، بهترش کنید و در نهایت از آن عبور کنید. برای خیلی از خانوارهای ۲۰۲۶، آن پاسخ به بودجه 60 30 10 نزدیکتر خواهد بود تا چیزی که انتظارش را داشتند.