כמה כסף כדאי להקצות לבילויים בכל חודש?

אם אתם רוצים לדעת כמה כסף כדאי להקצות לבילויים, בחרו מתוך היתרה הגמישה סכום שמתאים לסדרי העדיפויות שלכם ולהוצאות שלכם בחודשים האחרונים. יתרה כזאת קיימת רק אחרי שכיסיתם הוצאות חובה וצרכים חיוניים, תשלומי מינימום על חובות, סכום מינימום שבחרתם לחיסכון, הפרשות להוצאות לא סדירות וכרית ביטחון בעו״ש. אין אחוז אוניברסלי שיכול לעשות את החישוב הזה במקומכם.

השתמשו בחישוב הבא:

יתרה גמישה = הכנסה חודשית נטו - הוצאות חיוניות וחשבונות חובה - תשלומי מינימום על חובות - סכום המינימום שבחרתם לחיסכון - הפרשות חודשיות להוצאות לא סדירות לפי עלותן האמיתית - כרית ביטחון בעו״ש

לאחר מכן, הקצו את היתרה לשימושים הנתונים לבחירתכם:

הסכום שנבחר לבילויים = יתרה גמישה - יעדים אחרים לבחירתכם

יעדים אחרים יכולים להיות תשלום נוסף על חוב, רכישה גדולה יותר שמתוכננת למועד מסוים או רכישות לא חיוניות לבית. אם היתרה היא אפס או שלילית, הסכום שאפשר כרגע להקצות לבילויים הוא $0, אלא אם תחליטו במפורש לצמצם יעד אחר. אם נותרה יתרה חיובית, השוו את הסכום שבחרתם להוצאות שלכם בפועל בחודשים האחרונים. הוא צריך להתאים גם לסדרי העדיפויות שלכם וגם לאופן שבו אתם באמת חיים.

זהו מידע כללי על ניהול תקציב, ולא ייעוץ פיננסי אישי.

קודם כול, הגדירו מה נכלל בתקציב הבילויים

תקציב לבילויים מתאים במיוחד לרצונות קטנים שחוזרים על עצמם:

• קפה וארוחות מזדמנות בחוץ
• ספרים, משחקים וציוד לתחביבים
• השכרת תכנים בסטרימינג או בילויים מקומיים
• רכישות אישיות קטנות שאינן חיוניות

אל תכללו בו הוצאות חובה. קניות בסופר, נסיעות לעבודה, תרופות, תשלומי מינימום על חובות ובגדים הכרחיים שייכים לקטגוריות אחרות, גם אם ההבחנה הזאת פחות מלהיבה מהרכישה עצמה.

הפרידו גם בין בילויים שוטפים לבין רצונות גדולים יותר שמתוכננים למועד מסוים. על ארוחת ערב שעולה $35 אפשר לשלם מתקציב הבילויים של החודש. סוף שבוע שכולל הופעה בעוד ארבעה חודשים ועולה $600 דורש הפרשה חודשית נפרדת: $600 ÷ 4 = $150. זו קרן ייעודית, שממומנת כיעד לבחירתכם מתוך היתרה הגמישה. זו לא סיבה לנפח את קטגוריית הבילויים השוטפים בחודש אחד.

החליטו במפורש איך להתייחס למנויים. כללו מנוי קבוע לבידור בתקציב הבילויים רק אם אתם רוצים שהוא יתחרה מדי חודש במסעדות ובתחביבים. אחרת, התייחסו אליו כאל חשבון קבוע ונפרד. הגבול המדויק חשוב פחות מהקפדה על אותו גבול גם בתכנון וגם ברישום הרכישות.

חשבו את היתרה הגמישה לפני שתקבעו את תקציב הבילויים

התחילו מההכנסה נטו שעומדת לרשותכם בתקציב של החודש הנוכחי. הפחיתו את הסכומים הבאים לפי הסדר:

1. חשבונות והוצאות חיוניות: דיור, חשמל ומים, מזון בסיסי, ביטוח, תחבורה הכרחית והוצאות חובה אחרות.
2. תשלומי מינימום על חובות: תשלומי חובה, ולא החזר נוסף שבחרתם לשלם.
3. סכום מינימום לחיסכון: הסכום המינימלי שבחרתם לשמור לחיסכון החודש.
4. העלות החודשית האמיתית של הוצאות לא סדירות: הפרשות חודשיות להוצאות צפויות שהן הכרחיות או שכבר התחייבתם אליהן, כמו ביטוח שנתי, תיקונים שוטפים ואגרות מתוכננות. אם ההוצאות האלה ממשיכות להפתיע אתכם, חשבו קודם את ההוצאות החודשיות האמיתיות שלכם. השאירו רצונות שאינם הכרחיים ומתוכננים למועד מסוים, כמו נסיעה להופעה, בחלק הגמיש של התקציב.
5. כרית ביטחון בעו״ש: כסף שנותר ללא הקצאה, כדי שפערי תזמון או חשבון חיוני מעט גבוה מהצפוי לא יאלצו אתכם להעביר כסף מיד מהחיסכון.

מה שנשאר הוא היתרה הגמישה. זו התקרה לכל היעדים הנתונים לבחירתכם יחד, ולא תקציב הבילויים שלכם באופן אוטומטי.

הסכום שנבחר לבילויים = יתרה גמישה × שיעור היתרה שבחרתם להקצות לבילויים

השאירו את השיעור בין 0% ל-100%. אפשר להשתמש בו כדי לחזור על אותה בחירה באופן עקבי, או להפחית יעדים מוגדרים אחרים כמו בנוסחה הראשונה. כך או כך, השיעור הוא החלטה שלכם, ולא אמת מידה.

דוגמה מלאה שבה כל הסכומים מתאזנים

נניח שלאדם אחד יש הכנסה חודשית נטו של $5,200:

ייעוד חודשי	סכום
הכנסה נטו	$5,200
חשבונות והוצאות חיוניות	-$2,950
תשלומי מינימום על חובות	-$250
סכום המינימום שנבחר לחיסכון	-$700
הפרשות חודשיות להוצאות לא סדירות לפי עלותן האמיתית	-$350
כרית ביטחון בעו״ש	-$250
יתרה גמישה	$700

החישוב הוא $5,200 - $2,950 - $250 - $700 - $350 - $250 = $700.

עכשיו הקצו את מלוא הסכום, $700:

ייעוד גמיש	סכום
הסכום שנבחר לבילויים שוטפים	$280
קרן ייעודית לרכישה גדולה ומתוכננת	$180
תשלום נוסף על חוב	$150
רכישות לא חיוניות של בגדים ומוצרים לבית	$90
סך היתרה הגמישה שהוקצתה	$700

בדוגמה הזאת, 40% מהיתרה הגמישה מוקצים לבילויים שוטפים: $700 × 0.40 = $280. ארבעים אחוז אינם המלצה. הם רק מתעדים את הבחירה של האדם בדוגמה, לאחר שכל סעיפי התקציב המוגנים לחודש כבר מומנו.

גם סכום כל הסעיפים תואם להכנסה: $2,950 + $250 + $700 + $350 + $250 + $280 + $180 + $150 + $90 = $5,200.

השוו את היעד להוצאות שלכם בפועל

לפני שתקבעו סופית יעד של $280, עברו על שניים או שלושה מהחודשים האחרונים, כל עוד הם היו שגרתיים יחסית. סכמו רק רכישות שמתאימות להגדרה שלכם לבילויים. אל תכללו העברות, הוצאות חובה או את הרכישות הגדולות יותר שהעברתם לקרנות ייעודיות.

נניח שסך ההוצאות בשלושת החודשים האחרונים היה $240, $315 ו-$275. הממוצע הוא $830 ÷ 3 = $276.67, ולכן יעד של $280 קרוב לדפוס ההוצאות הנוכחי ומתאים ליתרה הזמינה של $700.

אם ההוצאות שלכם לאחרונה הן בסביבות $300 ואתם קובעים תקציב של $75, גיליון התקציב אולי יתאזן, אבל חיי היום־יום לא. הפחיתו את היעד בהדרגה, שנו את מה שנכלל בקטגוריה או הגדירו במפורש איזו תמורה הופכת את הקיצוץ לכדאי. אם ההוצאות שלכם לאחרונה הן $120 והנוסחה מאפשרת להקצות $280, אין צורך להגדיל את ההוצאות רק כדי למלא את הקטגוריה.

בדקו שוב את התוצאה אחרי חודש או חודשיים. חריגה קבועה עשויה להעיד שהסכום אינו מציאותי, שגבולות הקטגוריה אינם ברורים או שהוצאה אחרת מסתתרת בתוכה. יתרה עודפת קבועה עשויה להעיד שאפשר להפנות חלק מהסכום ליעד חשוב יותר.

הפכו את הסכום החודשי לקצב שבועי מציאותי

חלוקה בארבע נותנת מספר מסודר, אבל חודש אינו נמשך ארבעה שבועות בדיוק. קודם הקצו מראש כסף לכל רכישה ידועה, ואז חשבו לפי הכסף והזמן שבאמת נותרו:

קצב שבועי = יתרת תקציב הבילויים ÷ מספר שבועות ההוצאה שנותרו

נניח שנותרו $250, אבל $60 כבר הוקצו לארוחת ערב מתוכננת. היתרה שעדיין לא הוקצתה היא $190. אם נותרו 19 ימים — שבועיים מלאים ועוד חמישה ימים — מספר שבועות ההוצאה הוא 2 + 5 ÷ 7 = 2.71. הקצב הנוכחי הוא בערך $190 ÷ 2.71 = $70 לשבוע.

זהו קו מנחה, ולא דרישה להוציא $10 בכל יום. אירוע שעולה $45 יכול להשתלב לצד כמה ימים שבהם לא מוציאים כסף. חשבו מחדש את הקצב אחרי האירוע, במקום להעמיד פנים שהקצב המקורי עדיין תקף.

לחישוב רחב יותר של תזרים המזומנים השבועי, שכולל קניות בסופר, הוצאות משק הבית וחשבונות קרובים, השתמשו במדריך להוצאות שבועיות.

החליטו אם יתרה שלא נוצלה עוברת לחודש הבא או מתאפסת

בחרו את הכלל לפני סוף החודש, כדי שסכום שלא נוצל לא ייספר בטעות פעמיים.

• איפוס: החזירו את הסכום שלא נוצל ליתרה הגמישה בסוף החודש, וקבעו תקציב בילויים חדש בחודש הבא. כך קל לעקוב אחר תקציב הבילויים השוטף.
• העברה לחודש הבא: העבירו את הסכום שלא נוצל לקטגוריית הבילויים של החודש הבא. האפשרות הזאת מתאימה לתחביבים שההוצאות עליהם אינן אחידות, אבל הגדירו תקרה ליתרה כדי שלא תהפוך בלי כוונה לקרן חיסכון שנייה.

אם אתם חוסכים לרכישה מוגדרת שמתוכננת למועד מסוים, השתמשו בקרן ייעודית במקום להעביר יתרה ללא הגבלה. כך היעד והסכום הזמין נשארים ברורים יותר.

בכל כלל שתבחרו, התקציב של החודש הבא חייב לשקף אותו. העברה של $40 מוסיפה $40 לסכום הזמין בחודש הבא; זו אינה הכנסה חדשה. איפוס מפנה את אותם $40 ליעד אחר.

בהכנסה משתנה, התקציב חייב להתבסס על כסף שכבר התקבל

כאשר ההכנסה אינה סדירה, חשבו את הסכום שאפשר להקצות בפועל לבילויים מתוך כסף שכבר התקבל וזמין לתקציב של החודש. רף הכנסה שמרני יכול להנחות את טיוטת התקציב, אבל הוא אינו יכול לממן את הסכום לבילויים לפני שהכסף מגיע. אל תוציאו כסף כנגד חשבונית שעדיין לא שולמה רק מפני שאתם מצפים שהתשלום יגיע בקרוב.

כלל מעשי הוא להקצות את תקציב הבילויים הבסיסי רק אחרי שכל הסעיפים המוגנים של החודש כוסו. כשהכנסה נוספת מתקבלת, הפעילו שוב את הנוסחה והחליטו לאן להפנות את היתרה הגמישה החדשה. כך הוצאות על בילויים לא יתחרו בשכר הדירה בחודש שבו ההכנסה נמוכה. ההסבר המלא על ניהול התזרים נמצא במדריך איך לתקצב עם הכנסה לא סדירה.

תקציבים משותפים דורשים שתי החלטות

זוגות ומשקי בית צריכים להסכים על:

1. כמה כסף גמיש נותר למשק הבית אחרי ההתחייבויות המשותפות
2. איך מחלקים את תקציבי הבילויים האישיים

סכומים שווים הם פתרון פשוט. גם סכומים שונים יכולים להתאים, כל עוד שני האנשים מסכימים על הסיבה. העיקר הוא שכל אחד יודע אילו הוצאות הן אישיות, אילו משותפות והאם כסף שלא נוצל עובר לחודש הבא.

אל תשפטו את ההסדר לפי היתרה שמופיעה בחשבון של אדם אחד. רכישות משותפות, החזרים והעברות יכולים לגרום לה להטעות. אם עדיין לא החלטתם על כללי ההשתתפות בהוצאות, התחילו במדריך איך לפצל הוצאות עם בן או בת הזוג.

ודאו שרכישות, העברות ויתרות נרשמות בצורה נכונה

תקציב לפי קטגוריות מועיל רק אם הרישומים שעליהם הוא נשען משקפים את מה שקרה בפועל.

• רשמו רכישה במסעדה בסך $30 פעם אחת בלבד כהוצאה בקטגוריית הבילויים.
• העברה של $150 מעו״ש לחיסכון עבור הופעה היא העברה, ולא הוצאה.
• כשתרכשו את הכרטיס להופעה, רשמו אותו כהוצאה.
• תשלום יתרת כרטיס האשראי אינו רישום נוסף של רכישות שכבר נרשמו כהוצאות בכרטיס.
• התאימו בין הרישומים ליתרות החשבונות, כדי שהסכום שנותר בקטגוריה יהיה מגובה בכסף אמיתי.

היכולות של Expense Budget Tracker תומכות בתהליך הזה באמצעות טבלת תקציב חודשית שמשווה בין תכנון לביצוע, יתרות לכל חשבון שמחושבות מתוך ספר התנועות והפרדה בין העברות לבין הכנסות והוצאות. הכלי אינו מסנכרן חשבונות בנק באופן אוטומטי, בוחר קטגוריות במקומכם, נותן ייעוץ פיננסי או אוכף את תקציב הבילויים. עדיין תצטרכו להזין תנועות ידנית או להורות לסוכן מאומת לייבא אותן, לבדוק את הרישומים ולהחליט מה המשמעות של כל קטגוריה.

אם תרצו לבנות בו את התקציב, מדריך ההתחלה מסביר על אפשרויות השימוש בשירות המתארח והאירוח העצמי.