Скільки грошей на приємні витрати закладати щомісяця?
Розрахуйте реалістичну місячну суму на приємні витрати після рахунків, заощаджень і нерегулярних витрат та визначте тижневий темп, якого можна дотримуватися.
Якщо ви хочете зрозуміти, скільки грошей залишати на приємні витрати, виділіть на них ту частину вільного залишку, яка відповідає вашим пріоритетам і реальним витратам за останній час. Вільний залишок з’являється лише після того, як ви покрили обов’язкові рахунки, базові потреби, мінімальні платежі за боргами, визначений мінімум заощаджень, внески на нерегулярні витрати та буфер на поточному рахунку. Жоден універсальний відсоток не врахує все це замість вас.
Скористайтеся такою формулою:
вільний залишок = чистий місячний дохід - базові потреби й обов’язкові рахунки - мінімальні платежі за боргами - визначений мінімум заощаджень - щомісячні внески на нерегулярні витрати - буфер на поточному рахунку
Потім розподіліть цей залишок між необов’язковими напрямами:
обрана сума на приємні витрати = вільний залишок - інші необов’язкові пріоритети
Серед інших пріоритетів можуть бути додаткове погашення боргу, велика бажана витрата на певну дату або необов’язкові покупки для дому. Якщо залишок дорівнює нулю або є від’ємним, зараз на приємні витрати можна виділити $0 — якщо ви свідомо не скоротите фінансування іншого напряму. Якщо залишок додатний, порівняйте обрану суму з фактичними витратами за останній час. Вона має відповідати і вашим пріоритетам, і тому, як ви насправді живете.
Це загальна інформація про планування бюджету, а не індивідуальна фінансова порада.
Спочатку визначте, що належить до приємних витрат
Окрема сума на приємні витрати найкраще підходить для невеликих регулярних бажань:
- кава й неформальні обіди поза домом
- книжки, ігри та матеріали для хобі
- разова оренда фільмів у стримінгових сервісах або місцеві розваги
- невеликі особисті покупки, які не є предметами першої потреби
Не включайте до цієї категорії обов’язкові витрати. Продукти, проїзд на роботу, ліки, мінімальні платежі за боргами та необхідний одяг належать до інших категорій. Таке розмежування може бути менш приємним за саму покупку, але воно потрібне.
Так само відокремлюйте звичайні приємні витрати від більших запланованих витрат на певну дату. Вечерю за $35 можна оплатити з місячної суми на приємні витрати. А на поїздку на концерт на вихідні вартістю $600 через чотири місяці потрібно щомісяця відкладати окремо: $600 ÷ 4 = $150. Це накопичення на заплановану витрату, яке фінансується з вільного залишку як необов’язковий пріоритет. Через нього не варто штучно збільшувати категорію повсякденних приємних витрат в одному місяці.
Для підписок установіть чітке правило. Включайте регулярну розважальну підписку до приємних витрат, лише якщо хочете, щоб вона щомісяця конкурувала з ресторанами та хобі. Інакше обліковуйте її як окремий регулярний рахунок. Точне розмежування менш важливе, ніж послідовне застосування того самого правила під час планування й обліку покупок.
Розрахуйте вільний залишок, перш ніж визначати суму на приємні витрати
Почніть із чистого доходу, доступного для плану на цей місяць. Відніміть у такому порядку:
- Рахунки й базові потреби: житло, комунальні послуги, базове харчування, страхування, необхідний транспорт та інші обов’язкові витрати.
- Мінімальні платежі за боргами: обов’язкові платежі, без додаткового погашення за власним бажанням.
- Мінімум заощаджень: найменша сума, яку ви вирішили не скорочувати цього місяця.
- Нерегулярні витрати в місячному еквіваленті: щомісячні внески на передбачувані обов’язкові витрати або витрати, які ви вже зобов’язалися оплатити, як-от річне страхування, плановий ремонт і платежі за графіком. Якщо такі витрати постійно застають вас зненацька, спершу розрахуйте свої реальні щомісячні витрати. Необов’язкові бажання на конкретну дату, наприклад поїздку на концерт, залишайте у вільній частині плану.
- Буфер на поточному рахунку: нерозподілені гроші, завдяки яким різниця в датах платежів або трохи вищий обов’язковий рахунок не змусять вас одразу переказувати кошти із заощаджень.
Те, що залишилося, і є вільним залишком. Це верхня межа для всіх необов’язкових напрямів разом, а не автоматично ваша сума на приємні витрати.
обрана сума на приємні витрати = вільний залишок × обрана вами частка на приємні витрати
Ця частка має бути в межах від 0% до 100%. Вона дає змогу щоразу приймати рішення за одним правилом; натомість можна віднімати окремі необов’язкові пріоритети, як у першій формулі. У будь-якому разі частка — це ваше рішення, а не універсальний орієнтир.
Приклад, у якому бюджет сходиться до останнього долара
Припустімо, чистий місячний дохід людини становить $5,200:
| Стаття місячного бюджету | Сума |
|---|---|
| Чистий дохід | $5,200 |
| Рахунки й базові потреби | -$2,950 |
| Мінімальні платежі за боргами | -$250 |
| Визначений мінімум заощаджень | -$700 |
| Щомісячні внески на нерегулярні витрати | -$350 |
| Буфер на поточному рахунку | -$250 |
| Вільний залишок | $700 |
Розрахунок: $5,200 - $2,950 - $250 - $700 - $350 - $250 = $700.
Тепер розподіліть усі $700:
| Напрям використання вільного залишку | Сума |
|---|---|
| Обрана сума на повсякденні приємні витрати | $280 |
| Накопичення на більшу бажану покупку | $180 |
| Додаткове погашення боргу | $150 |
| Необов’язкові покупки одягу й товарів для дому | $90 |
| Увесь вільний залишок розподілено | $700 |
У цьому прикладі на повсякденні приємні витрати припадає 40% вільного залишку: $700 × 0.40 = $280. Сорок відсотків — не рекомендація. Це лише вибір конкретної людини після того, як на пріоритетні статті місячного бюджету вже виділено гроші.
Бюджет також сходиться від початкової суми: $2,950 + $250 + $700 + $350 + $250 + $280 + $180 + $150 + $90 = $5,200.
Порівняйте ціль із фактичними витратами
Перш ніж остаточно зупинитися на $280, перегляньте два-три останні відносно звичайні місяці. Враховуйте лише покупки, які відповідають вашому визначенню приємних витрат. Не включайте перекази, обов’язкові витрати або великі бажані покупки, на які ви створили окремі накопичення.
Припустімо, суми за останні три місяці становили $240, $315 і $275. Середнє значення дорівнює $830 ÷ 3 = $276.67, тож ціль у $280 близька до ваших нинішніх витрат і вкладається в доступні $700.
Якщо останнім часом ви витрачаєте близько $300, а встановлюєте ліміт у $75, таблиця може зійтися, а повсякденне життя — ні. Зменшуйте ціль поступово, змініть склад категорії або чітко визначте, заради чого ви погоджуєтеся на таке скорочення. Якщо останнім часом ви витрачаєте $120, а формула дозволяє виділити $280, не потрібно витрачати більше лише для того, щоб використати всю суму.
Перегляньте результат через місяць або два. Регулярне перевищення може означати, що ліміт нереалістичний, межі категорії нечіткі або в ній ховається інша витрата. Якщо гроші регулярно залишаються, можливо, їх варто спрямувати на важливішу ціль.
Перетворіть місячну суму на реальний тижневий темп
Ділення на чотири дає акуратне число, але місяць не дорівнює чотирьом тижням. Спочатку зарезервуйте гроші на відомі покупки, а потім враховуйте суму й час, які справді залишилися:
тижневий темп = залишок грошей на приємні витрати ÷ кількість тижнів, що залишилися
Припустімо, залишилося $250, але $60 уже зарезервовано на заплановану вечерю. Отже, незарезервований залишок становить $190. Якщо попереду два повні тижні та ще п’ять днів, це 2 + 5 ÷ 7 = 2.71 тижня для витрат. Поточний темп становить близько $190 ÷ 2.71 = $70 на тиждень.
Це орієнтир, а не вимога витрачати $10 щодня. Подія за $45 може вписатися в суму, якщо кілька інших днів минуть без витрат. Після події перерахуйте темп, а не вдавайте, ніби початкове значення досі актуальне.
Для ширшого розрахунку тижневого грошового потоку, що охоплює продукти, витрати на дім і майбутні рахунки, скористайтеся гайдом із тижневих витрат.
Вирішіть, що робити із залишком: переносити чи обнуляти
Оберіть правило до кінця місяця, щоб невикористаний залишок непомітно не порахувався двічі.
- Обнулення: наприкінці місяця поверніть невикористану суму до вільного залишку, а наступного місяця встановіть новий ліміт на приємні витрати. Так регулярні витрати легше відстежувати.
- Перенесення: додайте невикористану суму до категорії приємних витрат наступного місяця. Це зручно для хобі з нерівномірними витратами, але встановіть верхню межу залишку, інакше він може випадково перетворитися на другий фонд заощаджень.
Якщо ви відкладаєте на одну конкретну покупку до певної дати, створіть для неї окреме накопичення замість необмеженого перенесення. Так ціль і доступна сума залишатимуться зрозумілими.
Яке б правило ви не обрали, план наступного місяця має його відображати. Перенесені $40 збільшують доступну наступного місяця суму на $40, але це не новий дохід. Під час обнулення ці $40 отримують інше призначення.
За змінного доходу враховуйте лише вже отримані гроші
За нерегулярного доходу розраховуйте суму на приємні витрати лише з коштів, які вже надійшли й доступні для плану цього місяця. Обережно визначений мінімум доходу може допомогти скласти чернетку бюджету, але до фактичного надходження грошей цей ліміт ще не профінансовано. Не витрачайте гроші в рахунок оплати, якої ще не отримали, навіть якщо очікуєте її найближчим часом.
Практичне правило — виділяти базову суму на приємні витрати лише після того, як ви покрили всі пріоритетні статті місячного бюджету. Коли надійде додатковий дохід, знову застосуйте формулу й вирішіть, куди спрямувати новий вільний залишок. Тоді в місяць із низьким доходом приємні витрати не конкуруватимуть з орендою. Повну схему грошового потоку описано в матеріалі як складати бюджет із нерегулярним доходом.
Для спільного бюджету потрібні два рішення
Пари та родини зі спільним бюджетом мають домовитися про дві речі:
- скільки вільних грошей залишається після спільних зобов’язань
- як розподіляються особисті суми на приємні витрати
Однакові суми — просте рішення. Різні суми теж можуть працювати, якщо обидві людини погодилися з причиною такої різниці. Головне, щоб кожен розумів, які витрати є особистими, які — спільними та чи переносяться невикористані гроші.
Не оцінюйте таку домовленість лише за видимим балансом рахунку однієї людини. Спільні покупки, відшкодування й перекази можуть робити цей баланс оманливим. Якщо правило внесків досі не узгоджене, почніть із матеріалу як ділити витрати з партнером.
Чесно обліковуйте покупки, перекази й залишки
План за категоріями корисний лише тоді, коли записи під ним відповідають реальним операціям.
- Покупку в ресторані за $30 запишіть лише один раз як витрату в категорії приємних витрат.
- Переказ $150 з поточного рахунку на ощадний для концерту — це переказ, а не витрата.
- Коли ви придбаєте квиток на концерт, запишіть саме квиток як витрату.
- Платіж за кредитною карткою — не друга копія покупок, які вже записано з цієї картки.
- Звіряйте залишки на рахунках, щоб залишок у категорії був забезпечений реальними грошима.
Можливості Expense Budget Tracker підтримують цей процес: у застосунку є місячна таблиця із запланованими й фактичними сумами бюджету, розраховані за журналом операцій залишки кожного рахунку, а перекази відокремлено від доходів і витрат. Застосунок не синхронізує банківські рахунки у фоновому режимі, не обирає категорії за вас, не дає фінансових порад і не контролює дотримання ліміту. Вам усе одно потрібно вводити транзакції вручну або доручити автентифікованому агенту імпортувати їх, перевіряти записи й вирішувати, що належить до кожної категорії.
Якщо хочете скласти план у застосунку, гайд для початку роботи описує готовий сервіс і самостійне розгортання.