هر ماه چقدر برای تفریح کنار بگذاریم؟
بعد از قبضها، پسانداز و هزینههای نامنظم، بودجهٔ ماهانهٔ واقعبینانهای برای تفریح تعیین کنید و آن را به مبلغی هفتگی تبدیل کنید که بتوانید رعایتش کنید.
اگر میپرسید هر ماه چقدر پول برای تفریح کنار بگذارم؟، بخشی از ماندهٔ انعطافپذیر بودجه را انتخاب کنید که با اولویتها و الگوی خرج اخیرتان سازگار باشد. این مانده فقط وقتی به وجود میآید که قبضها و هزینههای ضروری، حداقل پرداخت بدهیها، حداقل پسانداز انتخابی شما، سهم هزینههای نامنظم و حاشیهٔ امن حساب جاری پوشش داده شده باشند. هیچ درصد ثابتی نمیتواند این محاسبه را بهجای شما انجام دهد.
از این فرمول استفاده کنید:
ماندهٔ انعطافپذیر = درآمد خالص ماهانه - هزینههای ضروری و قبضهای الزامی - حداقل پرداخت بدهیها - حداقل پسانداز انتخابی - سهم ماهانهٔ واقعی هزینههای نامنظم - حاشیهٔ امن حساب جاری
سپس مشخص کنید این مانده به کدام مصارف اختیاری اختصاص پیدا کند:
مبلغ انتخابی بودجهٔ تفریح = ماندهٔ انعطافپذیر - سایر اولویتهای اختیاری
این اولویتها میتوانند شامل پرداخت اضافهٔ بدهی، یک خواستهٔ بزرگتر با تاریخ مشخص یا خریدهای اختیاری خانه باشند. اگر مانده صفر یا منفی باشد، در حال حاضر مبلغی که میتوانید برای تفریح تأمین کنید $0 است؛ مگر اینکه آگاهانه مبلغ یکی از مصارف دیگر را کاهش دهید. در غیر این صورت، مبلغ انتخابی را با خرج واقعی چند ماه اخیرتان بسنجید. این مبلغ باید هم با اولویتهایتان جور باشد و هم با سبک زندگی واقعیتان.
این مطلب صرفاً آموزش عمومی بودجهبندی است و توصیهٔ مالی شخصی محسوب نمیشود.
اول مشخص کنید بودجهٔ تفریح شامل چه چیزهایی است
بودجهٔ تفریح زمانی بهترین کارکرد را دارد که صرف خواستههای کوچک و تکرارشونده شود:
- قهوه و غذا خوردن معمولی بیرون از خانه
- کتاب، بازی و وسایل سرگرمی
- اجارهٔ آنلاین فیلم یا تفریحات محلی
- خریدهای شخصی کوچکی که ضروری نیستند
هزینههای ضروری را از این بودجه جدا نگه دارید. خواربار، رفتوآمد به محل کار، دارو، حداقل پرداخت بدهیها و لباس ضروری جای دیگری در بودجه دارند؛ حتی اگر جدا کردنشان از خریدهای لذتبخش چندان هیجانانگیز نباشد.
تفریح روزمره را از خواستههای بزرگتری که تاریخ مشخصی دارند نیز جدا کنید. هزینهٔ یک شام $35 میتواند از سهم همین ماه پرداخت شود. اما برای یک آخرهفتهٔ کنسرت که چهار ماه دیگر است و $600 هزینه دارد، باید هر ماه مبلغ جداگانهای کنار بگذارید: $600 ÷ 4 = $150. این مبلغ یک صندوق هدفدار است که بهعنوان اولویتی اختیاری از ماندهٔ انعطافپذیر تأمین میشود؛ نه دلیلی برای اینکه دستهٔ تفریح روزمرهٔ یک ماه را بیش از حد بزرگ کنید.
برای اشتراکها قاعدهٔ روشنی داشته باشید. یک اشتراک دورهای سرگرمی را فقط زمانی در بودجهٔ تفریح قرار دهید که میخواهید هر ماه از همان بودجهٔ رستوران و سرگرمی کم شود. در غیر این صورت، آن را یک قبض دورهای جداگانه در نظر بگیرید. اینکه مرز دقیق را کجا میگذارید کمتر از این مهم است که هنگام برنامهریزی و ثبت خریدها همیشه همان مرز را رعایت کنید.
قبل از تعیین بودجهٔ تفریح، ماندهٔ انعطافپذیر را حساب کنید
از درآمد خالصی شروع کنید که برای برنامهٔ همین ماه در دسترس است. مبالغ زیر را بهترتیب از آن کم کنید:
- قبضها و هزینههای ضروری: مسکن، آب و برق و سایر خدمات، مواد غذایی پایه، بیمه، رفتوآمد ضروری و دیگر هزینههای الزامی.
- حداقل پرداخت بدهیها: پرداختهای الزامی، نه مبالغ اضافهای که به انتخاب خودتان برای تسویهٔ سریعتر میپردازید.
- حداقل پسانداز: حداقل مبلغ پساندازی که تصمیم گرفتهاید این ماه حفظش کنید.
- سهم ماهانهٔ واقعی هزینههای نامنظم: مبالغ ماهانهای که برای هزینههای قابلپیشبینیِ ضروری یا از قبل تعهدشده کنار میگذارید؛ مانند بیمهٔ سالانه، تعمیرات معمول و کارمزدهایی که در زمان مشخصی سررسید میشوند. اگر این هزینهها مدام غافلگیرتان میکنند، ابتدا هزینههای واقعی ماهانهتان را حساب کنید. خواستههای اختیاری با تاریخ مشخص، مانند سفر برای کنسرت، باید در بخش انعطافپذیر برنامه بمانند.
- حاشیهٔ امن حساب جاری: پول نقدی که به مصرف خاصی اختصاص نمیدهید تا اختلاف در زمانبندی پرداختها یا یک قبض ضروریِ کمی بیشتر از انتظار، شما را وادار نکند فوراً از پسانداز پول بردارید.
آنچه میماند، ماندهٔ انعطافپذیر است. این مبلغ سقف مجموع همهٔ مصارف اختیاری است و خودبهخود به بودجهٔ تفریح شما تبدیل نمیشود.
مبلغ انتخابی بودجهٔ تفریح = ماندهٔ انعطافپذیر × سهم انتخابی شما برای تفریح
این سهم را بین 0% و 100% نگه دارید. میتوانید با کمک آن انتخابتان را هر ماه بهشکل ثابتی تکرار کنید، یا مانند فرمول اول، اولویتهای اختیاری مشخص را از مانده کم کنید. در هر دو روش، این سهم تصمیم خود شماست، نه یک معیار عمومی.
مثالی که کاملاً تراز میشود
فرض کنید درآمد خالص ماهانهٔ یک نفر $5,200 است:
| محل مصرف ماهانه | مبلغ |
|---|---|
| درآمد خالص | $5,200 |
| قبضها و هزینههای ضروری | -$2,950 |
| حداقل پرداخت بدهیها | -$250 |
| حداقل پسانداز انتخابی | -$700 |
| سهم ماهانهٔ واقعی هزینههای نامنظم | -$350 |
| حاشیهٔ امن حساب جاری | -$250 |
| ماندهٔ انعطافپذیر | $700 |
محاسبه به این صورت است: $5,200 - $2,950 - $250 - $700 - $350 - $250 = $700.
حالا تمام $700 را به مصارف مشخصی اختصاص دهید:
| مصرف انعطافپذیر | مبلغ |
|---|---|
| بودجهٔ انتخابی تفریح روزمره | $280 |
| صندوق هدفدار برای یک خواستهٔ بزرگترِ برنامهریزیشده | $180 |
| پرداخت اضافهٔ بدهی | $150 |
| خرید اختیاری پوشاک و لوازم خانه | $90 |
| مجموع ماندهٔ انعطافپذیر تخصیصیافته | $700 |
در این مثال، 40% از ماندهٔ انعطافپذیر به تفریح روزمره اختصاص یافته است: $700 × 0.40 = $280. چهل درصد توصیه نیست؛ فقط انتخاب این فرد را پس از تأمین همهٔ تعهدات و مبالغی که باید در این ماه حفظ شوند نشان میدهد.
کل بودجه نیز تراز است: $2,950 + $250 + $700 + $350 + $250 + $280 + $180 + $150 + $90 = $5,200.
مبلغ هدف را با خرج واقعیتان بسنجید
پیش از قطعی کردن مبلغ $280، دو یا سه ماه اخیر را که نسبتاً عادی بودهاند مرور کنید. فقط خریدهایی را بشمارید که با تعریف شما از بودجهٔ تفریح مطابقت دارند. انتقالها، هزینههای ضروری و خواستههای بزرگتری را که برایشان صندوق هدفدار ساختهاید در این محاسبه نیاورید.
فرض کنید مجموع خرج سه ماه گذشته $240، $315 و $275 بوده است. میانگین آنها $830 ÷ 3 = $276.67 میشود؛ بنابراین هدف $280 به الگوی فعلی خرج نزدیک است و در ماندهٔ $700 جا میگیرد.
اگر اخیراً حدود $300 خرج میکنید و سهم تفریح را $75 میگذارید، ممکن است صفحهگسترده تراز شود اما زندگی روزمرهتان نه. میتوانید هدف را مرحلهبهمرحله کاهش دهید، تعریف این دسته را تغییر دهید یا دقیقاً مشخص کنید در ازای این کاهش چه چیزی به دست میآورید که ارزشش را دارد. اگر خرج اخیرتان $120 است و فرمول برای $280 جا دارد، لازم نیست فقط برای پر کردن این دسته بیشتر خرج کنید.
بعد از یک یا دو ماه نتیجه را مرور کنید. اگر مرتب بیشتر از بودجه خرج میکنید، شاید مبلغ تعیینشده واقعبینانه نیست، مرز دسته روشن نیست یا هزینهٔ دیگری در آن پنهان شده است. اگر مرتب مبلغی اضافه میآورید، شاید بتوانید آن را به هدف مهمتری اختصاص دهید.
عدد ماهانه را به مبلغ هفتگیِ قابلاستفاده تبدیل کنید
تقسیم عدد بر چهار نتیجهٔ مرتبی میدهد، اما هر ماه دقیقاً چهار هفته نیست. ابتدا پول هر خرید مشخصی را که از قبل میدانید کنار بگذارید، سپس بر اساس پول و زمانی که واقعاً مانده است حساب کنید:
مبلغ راهنمای هفتگی = بودجهٔ تفریح باقیمانده ÷ هفتههای باقیمانده برای خرج
فرض کنید $250 باقی مانده، اما $60 آن از قبل برای یک شام برنامهریزیشده کنار گذاشته شده است. پس ماندهٔ بدون تعهد $250 - $60 = $190 است. اگر ۱۹ روز، یعنی دو هفتهٔ کامل و پنج روز دیگر، باقی مانده باشد، مدت باقیمانده برای خرج 2 + 5 ÷ 7 = 2.71 هفته است. در نتیجه، مبلغ راهنمای فعلی حدود $190 ÷ 2.71 = $70 در هفته خواهد بود.
این عدد فقط راهنماست، نه اینکه مجبور باشید هر روز $10 خرج کنید. یک رویداد $45 میتواند در کنار چند روز کمخرج جا بگیرد. پس از آن دوباره محاسبه کنید و فرض نکنید مبلغ هفتگی اولیه همچنان معتبر است.
برای محاسبهٔ گستردهتر جریان نقدی هفتگی که خواربار، مخارج خانه و قبضهای پیش رو را هم در بر میگیرد، به راهنمای خرج هفتگی مراجعه کنید.
تصمیم بگیرید پول خرجنشده منتقل شود یا از نو تخصیص یابد
پیش از پایان ماه قاعده را مشخص کنید تا ماندهٔ خرجنشده بیسروصدا دو بار حساب نشود.
- تخصیص از نو: مبلغ خرجنشده را در پایان ماه به بخش انعطافپذیر بودجه برگردانید و برای ماه بعد سهم تازهای تعیین کنید. با این روش، بودجهٔ تکرارشوندهٔ تفریح شفاف میماند.
- انتقال مانده: مبلغ خرجنشده را به دستهٔ تفریح ماه بعد منتقل کنید. این روش برای سرگرمیهایی با خرج نامنظم مناسب است؛ اما برای مانده سقفی تعیین کنید، وگرنه ممکن است ناخواسته به صندوق پسانداز دومی تبدیل شود.
اگر برای خریدی مشخص در تاریخی معلوم پول جمع میکنید، بهجای انتقال نامحدود مانده از صندوق هدفدار استفاده کنید. به این ترتیب، هدف و مبلغ در دسترس روشنتر میمانند.
قاعدهای که انتخاب میکنید باید در برنامهٔ ماه بعد هم دیده شود. انتقال $40 یعنی ماه بعد $40 بیشتر برای تفریح در دسترس دارید؛ این مبلغ درآمد جدید نیست. در روش تخصیص از نو، همان $40 به مصرف دیگری اختصاص مییابد.
برای درآمد متغیر، فقط مبلغ تأمینشده را مبنا قرار دهید
اگر درآمدتان نامنظم است، بودجهٔ تفریح را بر اساس پولی حساب کنید که دریافت شده و برای برنامهٔ همین ماه در دسترس است. یک کف محافظهکارانه برای درآمد میتواند در تنظیم پیشنویس بودجه راهنما باشد، اما پیش از رسیدن پول نمیتواند سهم تفریح را تأمین کند. صرفاً چون انتظار دارید فاکتوری بهزودی پرداخت شود، بر مبنای آن خرج نکنید.
یک قاعدهٔ عملی این است که سهم پایهٔ تفریح را فقط بعد از پوشش بخشهای محافظتشدهٔ ماه تأمین کنید. وقتی درآمد بیشتری دریافت شد، فرمول را دوباره اجرا کنید و تصمیم بگیرید ماندهٔ انعطافپذیر جدید کجا برود. به این ترتیب، خرج تفریح در ماهی کمدرآمد با اجاره رقابت نمیکند. روش کامل مدیریت جریان نقدی را در راهنمای بودجهبندی با درآمد نامنظم بخوانید.
بودجهٔ مشترک به دو تصمیم نیاز دارد
زوجها و خانوادهها باید دربارهٔ دو موضوع توافق کنند:
- پس از تأمین تعهدات مشترک، خانوار چقدر پول انعطافپذیر در اختیار دارد
- سهم شخصی تفریح میان افراد چگونه تقسیم میشود
سهمهای برابر سادهاند. مبلغهای متفاوت هم میتوانند مناسب باشند، بهشرط اینکه هر دو نفر با دلیل آن موافق باشند. مهم این است که هر فرد بداند کدام مخارج شخصی و کدام مشترکاند و آیا پول خرجنشده به ماه بعد منتقل میشود یا نه.
مناسب بودن این روش را صرفاً بر اساس ماندهٔ قابلمشاهدهٔ حساب یک نفر نسنجید. خریدهای مشترک، بازپرداختها و انتقالها میتوانند آن مانده را گمراهکننده کنند. اگر هنوز دربارهٔ نحوهٔ مشارکت به توافق نرسیدهاید، از راهنمای تقسیم هزینهها با شریک زندگی شروع کنید.
خریدها، انتقالها و ماندهها را دقیق ثبت کنید
بودجهبندی دستهها فقط زمانی مفید است که سوابق زیربنایی آن واقعیت را نشان دهند.
- خرید $30 در رستوران را فقط یک بار بهعنوان هزینه در دستهٔ تفریح ثبت کنید.
- انتقال $150 از حساب جاری به پسانداز برای کنسرت، انتقال است نه هزینه.
- هنگام خرید بلیت کنسرت، خود بلیت را بهعنوان هزینه ثبت کنید.
- پرداخت صورتحساب کارت اعتباری، نسخهٔ دومی از خریدهایی نیست که قبلاً از روی کارت ثبت کردهاید.
- ماندهٔ حسابها را تطبیق دهید تا مبلغ باقیماندهٔ هر دسته پشتوانهٔ واقعی داشته باشد.
قابلیتهای Expense Budget Tracker با جدول ماهانهٔ بودجهٔ برنامهریزیشده در برابر بودجهٔ واقعی، ماندهٔ هر حساب بر اساس دفتر کل و جدا نگهداشتن انتقالها از درآمد و هزینه، از این روش پشتیبانی میکنند. این ابزار حسابهای بانکی را بهطور خودکار و در پسزمینه همگام نمیکند، دستهها را بهجای شما انتخاب نمیکند، توصیهٔ مالی نمیدهد و شما را به رعایت سهم تعیینشده وادار نمیکند. همچنان باید تراکنشها را دستی وارد کنید یا از یک عامل احرازهویتشده بخواهید آنها را وارد کند، سوابق را مرور کنید و تصمیم بگیرید هر دسته چه معنایی دارد.
اگر میخواهید این برنامه را در Expense Budget Tracker بسازید، راهنمای شروع کار گزینههای میزبانیشده و خودمیزبان را توضیح میدهد.